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30代になり、そろそろマイホームを考え始めたものの、



「今が建てどきなのか分からない」と感じていませんか？

子育て世帯にとって、家を建てるタイミングは

これからの暮らしや家計に大きく影響します。

この相談会では、30代の子育て世帯の方に向けて、

後悔しない家づくりのタイミングを分かりやすくご説明いたします。

こんなお悩みはありませんか？

• ✅30代で家を建てるのは早い？それとも遅い？



• ✅子どもが小さいうちに建てた方がいい？



• ✅住宅ローンは早く始めた方が安心？



• ✅家づくりはいつ始めるのがベスト？



• ✅今はまだ考え始めたばかりだけど相談しても大丈夫？

このようなお悩みに、実際の事例をもとに丁寧にお答えします。

この相談会でわかること

• ✅30代で家を建てるメリット・デメリット



• ✅子育て世帯にとって最適なタイミング



• ✅無理のない住宅ローンの考え方



• ✅実際によくある後悔例



• ✅家づくりを始めるベストな時期

まだ具体的でなくても問題ありません。

これから家づくりを考え始める方のための相談会です。

まずは、気になることを聞くだけでも大丈夫です

「相談会に行くほどではないけれど」

「ちょっとだけ聞いてみたいことがある」

そんな方のために、LINEでの無料相談もご用意しています。

家づくりのことはもちろん

今の状況で建てられるか

まだ考え始めたばかりでも大丈夫か

何から始めればいいか

どんな内容でも構いません。

営業目的のご連絡は行っていませんので

安心してご相談ください。

LINEで無料相談

イベント名	「30代の家づくり相談会」
開催場所	CALM HOME 事務所(染谷オフィス)
開催日	2026年3月（完全予約制）※ご希望のお日にちを申込フォームにご入力ください
参加費	無料
キッズスペース	有
駐車場	有
予約方法	申込みはこちら

お引越し前後は、荷造り・手続き・新居の準備...

やることが山積みで、気づけば一人で抱え込んでいませんか？

特に、家族の世話をしながらのお引越しは

本当に大変です。

でも、実はこの瞬間こそ、

理想の暮らしを手に入れる最高のチャンスなんです。

こんなお悩み抱えていませんか？

✔「いつか使うかも」と思って溜め込んだモノを、そのまま新居に持っていこうとしている

✔ 仕事や家事、育児に追われて、引っ越し準備の時間が全く足りない

✔ せっかくの新築なのに、収納スペースをどう使えばいいか分からない

✔ 一人で黙々と作業をしていると、終わりが見えなくて心が折れそうになる

大丈夫です。

カルムホームでは、整理収納アドバイザー１級の資格を持つ
女性スタッフが、お引越し前後のお片付けサービスを行っております。

そのお悩み、私と一緒に解決しましょう。

応援お片付けのご予約はこちら
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今年もよろしくお願い致します。

今週から、完成見学会を開催致します！！
平日の枠・土日もお時間によっては空きがまだあります。

家づくりにご興味のある方、住宅会社に迷われている方、
まずはCALM HOMEの注文住宅を実際に見て触れてみませんか？

大工社長いわちゃんが直接ご案内いたします。

ご予約・お問い合わせをお待ちしております♪

完成見学会ご予約はこちら

このような家づくりにご興味のある方は、お気軽にご相談ください。
ご相談・お問い合わせはこちら

今年も大変お世話になりました！
来年は完成見学会で始まります♪

2026年も、宜しくお願い致します。
良いクリスマスをお過ごしください☺

家族の物語を紡ぐ家。
「できない」を「できる」へ。

「こうしたい」を、
最初から諦めなくていい家づくり。

家づくりは、選択の連続。

間取り、素材、キッチン、照明。
「自由です」と言われたのに、
気づけば選べないことばかり。

本当に、これが注文住宅？

カルムホームは、
そんな"モヤっと"から
家づくりを始めました。

「それはできません」と言わない理由

多くの住宅会社では、
コストや施工効率を優先するため、
選べるものが決まっている場合があります。

カルムホームでは、
お客様の「こうしたい」を基準に、
家づくりを考えます。

大工歴25年の社長・岩崎が、
最初の打ち合わせから直接参加。

設計事務所の設計士と連携しながら、
メーカーや仕様に縛られない
"本当の注文住宅"をつくっています。

よくあるご質問

注文住宅を検討されるお客様から、
よくいただくご質問にお答えします。

同じように悩んでいる方へ、
少しでも安心材料になれば幸いです。

Q1：注文住宅なのに、なぜ制限があるのですか？

多くの住宅会社では、
仕入れや施工効率の都合で、
設備やデザインに制限がある場合があります。

カルムホームでは、
「それはできません」で終わらせず、
「どうすれば実現できるか」を考えます。

大工社長が直接向き合い、
様々なメーカーやデザインに
柔軟に対応しています。

Q2：自由すぎて、逆に迷ってしまいませんか？

はい。実は多くのお客様が、
同じことで悩まれています。

だからこそ、まずは
ご家族の暮らし方や価値観を
じっくりお聞きします。

「自由」と「プロの提案」
その両方を大切にした
家づくりを行っています。

Q3：SNSや雑誌のイメージは再現できますか？

もちろん可能です。

「こんな雰囲気が好き」
その一枚が、家づくりの
大切なヒントになります。

漠然としたイメージでも、
職人と設計士の視点で、
現実的な形へ落とし込みます。

Q4：こだわりと予算、両立できますか？

その不安があるからこそ、
最初に無料FP相談をご用意しています。

優先順位を一緒に整理し、
「今やること」「後でできること」を
分けて考えます。

限られた予算の中で、
満足度を最大化するのが、
私たちの役目です。

家は、完成した瞬間よりも、
暮らし始めてからが本番。

10年後、
「この家にしてよかった」
そう思っていただける家を。

私たちは、
無理な営業や売り込みは一切せず、
今の状況を整理するところから
お手伝いしています。

「ちょっと聞いてみたい」だけでも大丈夫です。

まずはLINEで、お気軽にご相談ください。

LINEで無料相談

【完成見学会　開催】
今回、お客様のご好意により

2026/01/8～2026/01/12迄
(10：00～17：00)

完成見学会(完全予約制)を開催いたします。

ご予約は下記のご予約フォームからお願いします。

完成見学会ご予約はこちら

【みどころ１】
異素材が織りなす、スタイリッシュな外観

【みどころ２】
工務店だからこそできる造作収納

【みどころ３】
海外製食洗器内蔵、タカラスタンダードのキッチン

【こんな方におすすめ】
✅小上がりのある住宅にご興味のあるかた
✅造作の棚や収納などにご興味があるかた
✅素材のコントラストが映える立体的な外観にご興味があるかた

【はじめての方も、安心してご来場ください】
✅無理な営業は一切ありません
✅お子様連れでのご来場も歓迎です
✅1組ずつ、ゆっくりご案内します

「まだ建てると決めていない」
そんな方にこそ、見ていただきたい見学会です♪

【見学会詳細情報】
期間：2026/01/8～2026/01/12
時間：①10：00～②11：00～③12：00～④13：00～⑤14：00～⑥15：00～⑦16：00～
場所：埼玉県さいたま市西区
駐車スペース：有(台数に限りがあるため事前にお知らせください）

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10月末日、無事に春日部でも上棟が終わりました！

順調に現場が進んでおります！
お施主様のご家族の喜ぶ姿が
今から楽しみです☺

上棟の晴れた一日の様子は
是非instagramをご覧ください♪

本日、春日部でも無事に着工致しました！

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曇りで風が少しある中での上棟式でとっても安心いたしました！！

お施主様は、お子様を連れて朝早くからたくさんの飲み物とお菓子等、
そして
クーラーボックス、ゴミ箱まで。。

何度も足をお運び頂き、飲み物の補充に
最後には、うれしい謝礼品まで。。

本当にたくさんのお気遣いありがとうございました！

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引っ越し前後の整理収納サービス

先週に引き続き、さいたま市で着工しました！

お施主様、大変お待たせした！！

暑い暑い中、汗だくで作業を進めてくださっていました。
ありがとうございます。。

どうか、どうか熱中症にだけはならないようにと願いを込めて
たくさんの水分を持っていきました！

来月は上棟です。
さらに来週にはさいたま市でのお客様の着工です！

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2025年３月金利情報

目次
１． 今月の住宅ローン金利の動向は？
２． 変動金利が有利！理由と将来予想を解説
３． 自分の住宅ローンはどうすればいい？タイプ別対処法！
４． 参考情報

１．今月の住宅ローン金利の動向
１− １　サマリー
今月は、ほとんどの銀行において変動金利は据え置きとなっています。
1〜3月は例年、
住宅ローンの申込者がもっとも多くなるハイシーズンであることと、
4月に利上げが決まっていることから
金利を動かしづらい状況であるものと考えられます。
なお、固定金利は日本国債10年利回りの上昇などの影響を受け、
先月に引き続き全体的に緩やかに上昇しています。

主要なネット銀行、
メガバンク、地方銀行の変動金利、
メガバンクの10年固定金利、フラット35の金利を
それぞれ平均したモゲチェックの独自指標である
「住宅ローン金利インデックス」の動きは上図の通りです。

変動金利では
引き続きネット銀行の金利水準が
メガバンクを上回る逆転現象が起きています。
メガバンク vs ネット銀行の競争は激化し続けており、
この傾向は当面続く可能性があります。

固定金利は、
日銀の利上げを受けて長期金利が上昇しており、
先月よりも上昇しています。

堅調な賃金および物価の上昇を踏まえ、
年内追加利上げの確度は高く、
その見通しを踏まえ長期金利は高止まりすると考えられます。

２．変動金利が有利！理由と将来予想を解説
　　モゲチェックでは固定金利よりも変動金利が有利と考えています。
　　日銀が追加利上げを実施した現在でもそう考える理由は大きく２点です。

　　⓵住宅ローンは最初の10年を低金利で通過すべき
　　⓶固定金利が有利になるには「5回以上の利上げ」が必要

　　それぞれ解説していきます。

　　①住宅ローンは最初の１０年を低金利で通過すべき

まず１つ目に、
住宅ローンは返済の初期、
特に最初の10年の利息負担が大きいことが挙げられます。
住宅ローンは通常「元利均等返済」方式で返済します。

これは元本が多く残っている返済初期ほど
利息返済の割合を高めることで毎月の返済額を一定にし、
住宅ローン利用者が返済しやすくするというものです。

裏を返すと、残高が多く残っている返済の初期ほど
より多くの利息を支払うことになり、
返済期間が35年の場合、
利息総額の半分近い金額を最初の約10年で支払うことになります。

例えば【元本が3,500万円、35年払い、金利が0.5％（元利均等返済）】の場合、
毎月の返済額は90,856円です。

そのうち初回の返済では利息が14,584円ですが、
ちょうど10年後にあたる120回目では10,708円、
最終回ではなんと38円にまで減ります。

そして、35年間で支払う利息総額が316万円であるのに対し、
最初の10年間で支払う金利はほぼ半分（48％）の152万円です。

住宅ローンは文字通りローンなので利息をつけて返済することになりますが、
利用者からすれば支払う利息は少ない方が良いでしょう。

となると、より利息の総額を抑えるためには
最初10年に少しでも低金利のローンを使うことが肝心であり、
低金利が提供されている変動金利が理にかなっていると言えます。

②固定が有利になるには5回以上の利上げが必要
以下は2025年2月時点での変動金利・固定金利の相場です。
変動金利はネット銀行だと約年0.4%、固定金利はフラット35で約年1.8%です。

変動・固定の金利差は年1.4%ですので、
「変動金利が年1.4%以上上昇するのであれば固定金利を使う方が有利」
ということになります。

通常、中央銀行による政策金利の引き上げは0.25%ずつのため、
1.4%の金利差を埋めるには
今回の引き上げを除くと
残り5回の追加利上げが必要という計算になります
（（0.25%×5 = 1.25%）＋今回の利上げ分0.25%）。　

このところの「マイナス金利解除」と
「0.50%へ利上げ」という小幅な利上げで
国民的ニュースになるのが日本の経済状況です。

バブル崩壊以来、
久々に本格的なインフレが到来している中、
拙速な追加利上げで景気を冷やすような判断を
日銀が行うということは想定しづらく、
緩やかな利上げが続くことが予想されるものの、
賃金や消費といった景気動向を見ながら
慎重な政策運営が行われる可能性が高いとみられるでしょう。

固定が有利になる可能性を高く見積もるのは早計だと考えています。
（その間に世界的な大きな経済ショックが起これば、
利上げどころではなく利下げに転じなければいけない可能性もあるでしょう。）

2024年から新NISAを開始し、
貯蓄から投資の流れを促している以上、
国民全体に損をさせるような株価を
無視した政策運営は取らないと想定されます。

一方で金利の予測は難しく想定外なこともありえるため、
今後の金利上昇が心配な方は、
固定金利を選択し安心することも正しい選択と言えます。

まとめ：固定金利よりも変動金利が有利。
一方で金利上昇が心配なら固定金利も

今後固定金利が低下するとしても
変動金利の優位性は揺るがないと考えており、
1,000万円以上も多く返済して
金利上昇リスクをヘッジする理由は
乏しいとモゲチェックでは考えています。

一方で金利の予測は難しく想定外なこともありえるため、
今後の金利上昇が心配な方は、
固定金利を選択し安心することも正しい選択と言えます。

３．自分の住宅ローンはどうすればいい？タイプ別対処法！

ここまでの金利見通しを踏まえ、
住宅ローンをすでに利用中の方、
これから住宅ローンを組む予定の方、
それぞれのタイプ別にアドバイスをまとめました。

ご自身の状況と照らし合わせて参考にしてください。

３−１　すでに住宅ローンを借りている方

①変動金利を利用中の場合
モゲチェックでは、
今後変動金利の基準金利が上昇する可能性はあると考えているものの、
大幅に上昇する確率は高くないと予想しています。

利用中の変動金利が0.7%以上の方は、
総返済額を大きく削減できる可能性があるので、
住宅ローンの借り換えを検討してみてください。

②固定金利を利用中の場合
いま固定特約期間中であれば、
その期間中は適用金利が変わりません。

ただし、
これから固定特約期間が終了する予定の場合は、
固定金利を再選択すると従来よりも高い金利が適用され、
返済額が上昇することが一般的です。

全期間固定金利を利用中の方は、
完済まで今と同じ金額での返済が続くことになりますが、
変動金利や固定特約型の方に比べて割高に金利を支払っている方が多いです。
借り換えによって返済額を節約できる可能性が高いでしょう。

３－２　これから住宅ローンを組む予定の方

①変動金利の利用を検討している場合
変動金利は今後金利上昇する可能性があるものの、
大幅上昇の可能性は高くないと考えています。
引き続き変動金利の利用をオススメします。

ただしローンの借りすぎには注意が必要です。
借りすぎかどうかは借入額を年収で割った「年収倍率」でチェックしてみましょう。

年収倍率は最大でも7倍以内、
できれば家計に余裕を持つためにも5倍以内に収めると良いでしょう。

モゲチェックでは変動金利を借りる場合、
「住宅ローンを借りすぎない+資産運用」の2点セットが大切と考えています。

無理のない借り入れ額を変動金利で借りて、
固定金利を使うときと比べて
返済に余裕が出る分はNISAやiDecoなどを活用し
資産形成に取り組むと良いでしょう。

②固定金利の利用を検討している場合
モゲチェックでは今後固定金利が上昇する可能性があると考えているものの、

固定金利を利用することで月々の返済額が高めになってしまうため、
住宅ローン固定金利ランキングにて返済額や
今月の金利水準をチェックしてみてください。

また、全期間固定より20年固定の金利が高いケースもあるため
各金融機関ごとの水準をよく見比べてみてください。

10年以下の固定金利は低く設定されているものの、
特約期間終了後の見直し頻度が多くなることにもご注意ください。

このように、疾病保障付き団信の構成は複雑なので、
保障対象を細かく分けて考えて、
どのような場合に保険金で住宅ローンが完済されるのか
しっかり確認する必要があります。

また、団信には無料で付いているものと
金利上乗せされるものがありますので、
団信を利用する場合に金利がどうなるかも確認する必要があります。

出典：モゲチェックコラム
https://mogecheck.jp/articles/show/51rzNy7XEJ5o4mQ6ZkVv

このような家づくりにご興味のある方は、お気軽にご相談ください。
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2025年2月金利情報

目次
１． 今月の住宅ローン金利の動向は？
２． 変動金利が有利！理由と将来予想を解説
３． 自分の住宅ローンはどうすればいい？タイプ別対処法！
４． 参考情報

１．今月の住宅ローン金利の動向
１− １　サマリー

今月は、ほとんどの銀行において変動金利は据え置きとなっています。
1〜3月は例年、
住宅ローンの申込者がもっとも多くなるハイシーズンであることと、
4月に利上げが決まっていることから
金利を動かしづらい状況であるものと考えられます。
なお、
固定金利は日本国債10年利回りの上昇などの影響を受け、
先月からは全体的に緩やかに上昇しています。

主要なネット銀行、メガバンク、地方銀行の変動金利、メガバンクの10年固定金利、フラット35の金利を
それぞれ平均したモゲチェックの独自指標である「住宅ローン金利インデックス」の動きは上図の通りです。

変動金利では
引き続きネット銀行の金利インデックスがメガバンクの金利インデックスを
上回る逆転現象が起きています。
さらにメガバンクに追従して他行でも優遇幅拡大の傾向があり、
この傾向は当面続く可能性があります。
この動きを受けた他のネット銀行の対応にも注目が集まります。

固定金利は、
日銀の利上げを受けて長期金利が上昇しており、
先月と同水準で高止まりしています。
米国大統領選を終え、
マクロ経済が落ち着いたと日銀が判断した場合、
堅調な賃金および物価の上昇を踏まえ、
年内追加利上げの確度が高まるものと思われます。

２．変動金利が有利！理由と将来予想を解説
モゲチェックでは固定金利よりも変動金利が有利と考えています。
日銀が追加利上げを実施した現在でもそう考える理由は大きく２点です。

１．住宅ローンは最初の10年を低金利で通過すべき

２．固定金利が有利になるには「5回以上の利上げ」が必要

それぞれ解説していきます。

①住宅ローンは最初の１０年を低金利で通過すべき

まず１つ目に、
住宅ローンは返済の初期、
特に最初の10年の利息負担が大きいことが挙げられます。

住宅ローンは通常「元利均等返済」方式で返済します。
これは元本が多く残っている返済初期ほど利息返済の割合を高めることで
毎月の返済額を一定にし、住宅ローン利用者が返済しやすくするというものです。

裏を返すと、
残高が多く残っている返済の初期ほどより多くの利息を支払うことになり、
返済期間が35年の場合、
利息総額の半分近い金額を最初の約10年で支払うことになります。

例えば【元本が3,500万円、35年払い、金利が0.5％（元利均等返済）】の場合、
毎月の返済額は90,856円です。
そのうち初回の返済では利息が14,584円ですが、
ちょうど10年後にあたる120回目では10,708円、
最終回ではなんと38円にまで減ります。
そして、35年間で支払う利息総額が316万円であるのに対し、
最初の10年間で支払う金利はほぼ半分（48％）の152万円です。

住宅ローンは文字通りローンなので
利息をつけて返済することになりますが、
利用者からすれば支払う利息は少ない方が良いでしょう。
となると、より利息の総額を抑えるためには
最初10年に少しでも低金利のローンを使うことが肝心であり、
低金利が提供されている変動金利が理にかなっていると言えます。

②固定が有利になるには5回以上の利上げが必要
以下は2025年2月時点での変動金利・固定金利の相場です。
変動金利はネット銀行だと約年0.4%、
固定金利はフラット35で約年1.8%です。
変動・固定の金利差は年1.4%ですので、
「変動金利が年1.4%以上上昇するのであれば固定金利を使う方が有利」
ということになります。

通常、中央銀行による政策金利の引き上げは0.25%ずつのため、1.4%の金利差を埋めるには今回の引き上げを除くと残り5回の追加利上げが必要という計算になります（（0.25%×5 = 1.25%）＋今回の利上げ分0.25%）。　

このところの「マイナス金利解除」と「0.50%へ利上げ」という小幅な利上げで国民的ニュースになるのが日本の経済状況です。バブル崩壊以来、久々に本格的なインフレが到来している中、拙速な追加利上げで景気を冷やすような判断を日銀が行うということは想定しづらく、緩やかな利上げが続くことが予想されるものの、賃金や消費といった景気動向を見ながら慎重な政策運営が行われる可能性が高いとみられるでしょう。固定が有利になる可能性を高く見積もるのは早計だと考えています。（その間に世界的な大きな経済ショックが起これば、利上げどころではなく利下げに転じなければいけない可能性もあるでしょう。）

2024年から新NISAを開始し、貯蓄から投資の流れを促している以上、国民全体に損をさせるような株価を無視した政策運営は取らないと想定されます。一方で金利の予測は難しく想定外なこともありえるため、今後の金利上昇が心配な方は、固定金利を選択し安心することも正しい選択と言えます。

まとめ：固定金利よりも変動金利が有利。一方で金利上昇が心配なら固定金利も

今後固定金利が低下するとしても
変動金利の優位性は揺るがないと考えており、
1,000万円以上も多く返済して金利上昇リスクをヘッジする理由は
乏しいとモゲチェックでは考えています。
一方で金利の予測は難しく
想定外なこともありえるため、
今後の金利上昇が心配な方は、
固定金利を選択し安心することも正しい選択と言えます。

３．自分の住宅ローンはどうすればいい？タイプ別対処法！

ここまでの金利見通しを踏まえ、
住宅ローンをすでに利用中の方、
これから住宅ローンを組む予定の方、
それぞれのタイプ別にアドバイスをまとめました。

ご自身の状況と照らし合わせて参考にしてください。

３−１　すでに住宅ローンを借りている方

①変動金利を利用中の場合
モゲチェックでは、
今後変動金利の基準金利が上昇する可能性はあると考えているものの、
大幅に上昇する確率は高くないと予想しています。
利用中の変動金利が0.7%以上の方は、
総返済額を大きく削減できる可能性があるので、
住宅ローンの借り換えを検討してみてください。

②固定金利を利用中の場合
いま固定特約期間中であれば、その期間中は適用金利が変わりません。
ただし、これから固定特約期間が終了する予定の場合は、
固定金利を再選択すると従来よりも高い金利が適用され、
返済額が上昇することが一般的です。

全期間固定金利を利用中の方は、
完済まで今と同じ金額での返済が続くことになりますが、
変動金利や固定特約型の方に比べて割高に金利を支払っている方が多いです。
借り換えによって返済額を節約できる可能性が高いでしょう。

３－２　これから住宅ローンを組む予定の方

①変動金利の利用を検討している場合
変動金利は今後金利上昇する可能性があるものの、
大幅上昇の可能性は高くないと考えています。
引き続き変動金利の利用をオススメします。

ただしローンの借りすぎには注意が必要です。
借りすぎかどうかは借入額を年収で割った「年収倍率」でチェックしてみましょう。
年収倍率は最大でも7倍以内、
できれば家計に余裕を持つためにも
5倍以内に収めると良いでしょう。

モゲチェックでは変動金利を借りる場合、
「住宅ローンを借りすぎない+資産運用」の2点セットが大切と考えています。

無理のない借り入れ額を変動金利で借りて、
固定金利を使うときと比べて
返済に余裕が出る分は
NISAやiDecoなどを活用し
資産形成に取り組むと良いでしょう。

②固定金利の利用を検討している場合
モゲチェックでは
今後固定金利が上昇する可能性があると考えているものの、
固定金利を利用することで月々の返済額が高めになってしまうため、
住宅ローン固定金利ランキングにて
返済額や今月の金利水準をチェックしてみてください。

また、
全期間固定より20年固定の金利が高いケースもあるため
各金融機関ごとの水準をよく見比べてみてください。

10年以下の固定金利は低く設定されているものの、
特約期間終了後の見直し頻度が多くなることにもご注意ください。

４－1　参考：主な団信の種類と概要

団信は大きく分けて、
一般団信、ワイド団信、疾病団信の3種類があります。

ワイド団信は保障内容が一般団信と同じですが、
加入条件が緩和されています。
他の団信の審査に落ちてしまった場合でも
加入できる可能性があります。

疾病団信は大きく分けて、
がん保障、3大疾病保障、8大疾病保障、11疾病保障、全疾病保障の5種類があります。

上図の通り、
がんと診断されただけで保険金が下りるがん保障は、
全疾病保障には含まれていません。
また、「急性心筋梗塞や脳卒中と診断され手術を受けたり、
60日以上所定の状態になった場合に保険金が下りる保障」は
3大疾病保障及び8大疾病保障には含まれていますが、
11疾病保障や全疾病保障には含まれていません。

このように、疾病保障付き団信の構成は複雑なので、
保障対象を細かく分けて考えて、
どのような場合に保険金で住宅ローンが完済されるのか
しっかり確認する必要があります。

また、
団信には無料で付いているものと金利上乗せされるものがありますので、
団信を利用する場合に金利がどうなるかも確認する必要があります。

出典：モゲチェックコラム
https://mogecheck.jp/articles/show/51rzNy7XEJ5o4mQ6ZkVv

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STEP2　お金のお悩み

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お客様が幸せに暮らせるように

資金計画を大切にしております。

また、無料FP相談も行っております。

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STEP3　土地探し・建て替え

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2025年1月金利情報

目次
１． 今月の住宅ローン金利の動向は？
２． 変動金利が有利！理由と将来予想を解説
３． 自分の住宅ローンはどうすればいい？タイプ別対処法！
４． 参考情報

１．今月の住宅ローン金利の動向
１− １　サマリー
今月は、ほとんどの銀行において変動金利は据え置きとなっています。
一部金融機関では戦略的に金利を引き下げており、
引き続き銀行間の獲得競争は激しくなっていくものと見ています。

なお、モゲチェック限定の優遇金利を出す銀行もあり、
各行は金利引下げ競争はしたくないものの獲得件数を伸ばしていきたい意向が高いと考えられます。
12月から1月の主要金融機関の住宅ローン基準金利及び優遇幅の動きは下記表の通りです。

主要なネット銀行、メガバンク、地方銀行の変動金利、メガバンクの10年固定金利、フラット35の金利をそれぞれ平均した
モゲチェックの独自指標である「住宅ローン金利インデックス」の動きは上図の通りです。

変動金利では
引き続きネット銀行の金利インデックスがメガバンクの金利インデックスを上回る逆転現象が起きています。

さらにメガバンクに追従して
他行でも優遇幅拡大の傾向があり、
この傾向は当面続く可能性があります。

この動きを受けた他のネット銀行の対応にも注目が集まります。

固定金利は、
日銀の利上げを受けて長期金利が上昇しており、
先月と同水準で高止まりしています。
米国大統領選を終え、マクロ経済が落ち着いたと日銀が判断した場合、
堅調な賃金および物価の上昇を踏まえ、
年内追加利上げの確度が高まるものと思われます。

２．変動金利が有利！理由と将来予想を解説
モゲチェックでは固定金利よりも変動金利が有利と考えています。
日銀が追加利上げを実施した現在でもそう考える理由は大きく２点です。

１．住宅ローンは最初の10年を低金利で通過すべき
２．固定金利が有利になるには「6回以上の利上げ」が必要

それぞれ解説していきます。

①住宅ローンは最初の１０年を低金利で通過すべき

まず１つ目に
住宅ローンは返済の初期、
特に最初の10年の利息負担が大きいことが挙げられます。

住宅ローンは通常「元利均等返済」方式で返済します。
これは元本が多く残っている返済初期ほど利息返済の割合を高めることで
毎月の返済額を一定にし、
住宅ローン利用者が返済しやすくするというものです。

裏を返すと、
残高が多く残っている返済の初期ほどより多くの利息を支払うことになり、
返済期間が35年の場合、
利息総額の半分近い金額を最初の約10年で支払うことになります。

例えば
【元本が3,500万円、35年払い、金利が0.5％（元利均等返済）】の場合、
毎月の返済額は90,856円です。

そのうち初回の返済では利息が14,584円ですが、
ちょうど10年後にあたる120回目では10,708円、
最終回ではなんと38円にまで減ります。
そして、
35年間で支払う利息総額が316万円であるのに対し、
最初の10年間で支払う金利はほぼ半分（48％）の152万円です。

住宅ローンは文字通りローンなので利息をつけて返済することになりますが、
利用者からすれば支払う利息は少ない方が良いでしょう。
となると、より利息の総額を抑えるためには最初10年に少しでも低金利のローンを使うことが肝心であり、
低金利が提供されている変動金利が理にかなっていると言えます。

②固定が有利になるには6回以上の利上げが必要
以下は2024年10月時点での変動金利・固定金利の相場です。
変動金利はネット銀行だと約年0.4%、
固定金利はフラット35で約年1.8%です。
変動・固定の金利差は年1.4%ですので、
「変動金利が年1.4%以上上昇するのであれば固定金利を使う方が有利」ということになります。

通常、中央銀行による政策金利の引き上げは0.25%ずつのため、
1.5%の金利差を埋めるには6回の追加利上げが必要という計算になります（0.25%×6 = 1.50%）。

このところの「マイナス金利解除」と
「0.25%へ利上げ」というたった2回の小幅な利上げで賛否両論が噴出するほど、
一概に経済が強いとは言えないのが日本の現状です。

バブル崩壊以来、
久々に本格的なインフレが到来している中、
拙速な追加利上げで景気を冷やすような判断を
日銀が行うということは想定しづらく、
緩やかな利上げが続くことが予想されるものの、
賃金や消費といった景気動向を見ながら
慎重な政策運営が行われる可能性が高いとみられるでしょう。

固定が有利になる可能性を
高く見積もるのは早計だと考えています。
（その間に世界的な大きな経済ショックが起これば、
利上げどころではなく利下げに転じなければいけない可能性もあるでしょう。）

現在の株価低迷の状況を踏まえると、
株価に打撃を与えかねない高金利政策をとることは考えづらいでしょう。
2024年から新NISAを開始し、
貯蓄から投資の流れを促している以上、
国民全体に損をさせるような株価を無視した政策運営は取らないと想定されます。

まとめ：固定金利よりも変動金利が有利。
金利が上昇しなければ、固定金利は約1,000万円以上損する可能性も

今後固定金利が低下するとしても変動金利の優位性は揺るがないと考えており、
1,000万円以上も多く返済して金利上昇リスクをヘッジする理由は
乏しいとモゲチェックでは考えています。
迷った場合は、借り過ぎない前提で、
まず変動金利を検討すると良いでしょう。

３．自分の住宅ローンはどうすればいい？タイプ別対処法！
ここまでの金利見通しを踏まえ、
住宅ローンをすでに利用中の方、
これから住宅ローンを組む予定の方、
それぞれのタイプ別にアドバイスをまとめました。
ご自身の状況と照らし合わせて参考にしてください。

３−１　すでに住宅ローンを借りている方

①変動金利を利用中の場合
モゲチェックでは変動金利の基準金利が上昇する可能性は低いと予想しています。
引き続き変動金利をご利用いただくことをおすすめします。

ただし、
利用中の変動金利が0.8%以上の方は、
総返済額を大きく削減できる可能性があるので、
住宅ローンの借り換えを検討してみてください。

①固定金利を利用中の場合
いま固定特約期間中であれば、
その期間中は適用金利が変わりません。
ただし、
これから固定特約期間が終了する予定の場合は、
固定金利を再選択すると従来よりも高い金利が適用され、
返済額が上昇することが一般的です。

全期間固定金利を利用中の方は、
完済まで今と同じ金額での返済が続くことになりますが、
変動金利や固定特約型の方に比べて割高に金利を支払っている方が多いです。
借り換えによって返済額を節約できる可能性が高いでしょう。

３－２　これから住宅ローンを組む予定の方

①変動金利の利用を検討している場合
変動金利は今後金利上昇する可能性があるものの、
大幅上昇の可能性は高くないと考えています。
引き続き変動金利の利用をオススメします。

ただしローンの借りすぎには注意が必要です。
借りすぎかどうかは借入額を年収で割った「年収倍率」でチェックしてみましょう。
年収倍率は最大でも7倍以内、
できれば家計に余裕を持つためにも5倍以内に収めると良いでしょう。

モゲチェックでは、
「住宅ローンを借りすぎない+変動金利で低金利の恩恵を受ける+資産運用」を
3点セットで考えることをオススメしています。

無理のない借り入れ額を変動金利で借りて、
固定金利を使うときと比べて返済に余裕が出る分は
NISAやiDecoなどを活用し資産形成に取り組むと良いでしょう。

②固定金利の利用を検討している場合
モゲチェックでは今後固定金利が低下する可能性があると考えているものの、
2022年以降の上昇によってすでに固定金利はかなりの高水準となっています。

固定金利を使うことで月々の返済額が高めになってしまう可能性もあるため、
住宅ローン固定金利ランキングにて返済額や今月の金利水準をチェックしてみてください。

また、全期間固定より20年固定の金利が高いケースもあるため
各金融機関ごとの水準をよく見比べてみてください。
10年以下の固定金利は低く設定されているものの、
見直しの頻度が多くなることにもご注意ください。

４－1　参考：主な団信の種類と概要

団信は大きく分けて、一般団信、ワイド団信、疾病団信の3種類があります。
ワイド団信は保障内容が一般団信と同じですが、
加入条件が緩和されています。
他の団信の審査に落ちてしまった場合でも
加入できる可能性があります。
疾病団信は大きく分けて、
がん保障、3大疾病保障、8大疾病保障、11疾病保障、全疾病保障の5種類があります。

上図の通り、
がんと診断されただけで保険金が下りるがん保障は、
全疾病保障には含まれていません。

また、
「急性心筋梗塞や脳卒中と診断され手術を受けたり、
60日以上所定の状態になった場合に保険金が下りる保障」
は3大疾病保障及び8大疾病保障には含まれていますが、
11疾病保障や全疾病保障には含まれていません。

このように、疾病保障付き団信の構成は複雑なので、
保障対象を細かく分けて考えて、
どのような場合に保険金で住宅ローンが完済されるのか
しっかり確認する必要があります。

また、団信には無料で付いているものと金利上乗せされるものがありますので、
団信を利用する場合に金利がどうなるかも確認する必要があります。

出典：モゲチェックコラム
https://mogecheck.jp/articles/show/51rzNy7XEJ5o4mQ6ZkVv

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2024年1１月金利情報

目次
１． 今月の住宅ローン金利の動向は？
２． 変動金利が有利！理由と将来予想を解説
３． 自分の住宅ローンはどうすればいい？タイプ別対処法！
４． 参考情報

１．今月の住宅ローン金利の動向
１− １　サマリー
日銀の追加利上げを受けて先月メガバンク3行の短プラが0.15%引き上げられました。短プラは住宅ローン基準金利のベースとなっており、また、住宅ローン基準金利の見直しが4月と10月のため、今月からメガバンクを含む多くの金融機関の住宅ローン金利が約0.15%上昇しました。ただし、一部の銀行は基準金利を引き上げたにも関わらず、引下げ幅を拡大することで適用金利を9月から上げない戦略を取っており、金利競争の激しさを物語っています。

主要なネット銀行、メガバンク、地方銀行の変動金利、メガバンクの10年固定金利、フラット35の金利をそれぞれ平均したモゲチェックの独自指標である「住宅ローン金利インデックス」の動きは上図の通りです。

今月はメガバンクが短プラを引き上げましたが、住宅ローン金利の見直しは来月以降のため、金利水準に大きな変化はありませんでした。ただ、変動金利を先月はソニー銀行が、楽天銀行は4月以降連続で引き上げたため、変動金利ではネット銀行の金利インデックスがメガバンクの金利インデックスを上回る逆転現象が起きています。来月以降は他のネット銀行も住宅ローン基準金利の引き上げを発表しており、メガバンクの住宅ローン基準金利の引き上げと相まって各銀行の戦略により金利差が広がる可能性があります。

固定金利は、日銀の利上げを受けて長期金利が低下したため、先月より若干低い金利となりました。米国では金融緩和が検討されており、日本の長期金利も落ち着いた動きをすると思われます。

２．変動金利が有利！理由と将来予想を解説
モゲチェックでは固定金利よりも変動金利が有利と考えています。日銀が追加利上げを実施した現在でもそう考える理由は大きく２点です。

１．住宅ローンは最初の10年を低金利で通過すべき
２．固定金利が有利になるには「6回以上の利上げ」が必要

それぞれ解説していきます。

①住宅ローンは最初の１０年を低金利で通過すべき

まず１つ目に、住宅ローンは返済の初期、特に最初の10年の利息負担が大きいことが挙げられます。
住宅ローンは通常「元利均等返済」方式で返済します。これは元本が多く残っている返済初期ほど利息返済の割合を高めることで毎月の返済額を一定にし、住宅ローン利用者が返済しやすくするというものです。

裏を返すと、残高が多く残っている返済の初期ほどより多くの利息を支払うことになり、返済期間が35年の場合、利息総額の半分近い金額を最初の約10年で支払うことになります。

例えば【元本が3,500万円、35年払い、金利が0.5％（元利均等返済）】の場合、毎月の返済額は90,856円です。そのうち初回の返済では利息が14,584円ですが、ちょうど10年後にあたる120回目では10,708円、最終回ではなんと38円にまで減ります。そして、35年間で支払う利息総額が316万円であるのに対し、最初の10年間で支払う金利はほぼ半分（48％）の152万円です。

住宅ローンは文字通りローンなので利息をつけて返済することになりますが、利用者からすれば支払う利息は少ない方が良いでしょう。となると、より利息の総額を抑えるためには最初10年に少しでも低金利のローンを使うことが肝心であり、低金利が提供されている変動金利が理にかなっていると言えます。

②固定が有利になるには6回以上の利上げが必要
以下は2024年10月時点での変動金利・固定金利の相場です。変動金利はネット銀行だと約年0.4%、固定金利はフラット35で約年1.8%です。変動・固定の金利差は年1.4%ですので、「変動金利が年1.4%以上上昇するのであれば固定金利を使う方が有利」ということになります。

通常、中央銀行による政策金利の引き上げは0.25%ずつのため、1.5%の金利差を埋めるには6回の追加利上げが必要という計算になります（0.25%×6 = 1.50%）。

このところの「マイナス金利解除」と「0.25%へ利上げ」というたった2回の小幅な利上げで賛否両論が噴出するほど、一概に経済が強いとは言えないのが日本の現状です。バブル崩壊以来、久々に本格的なインフレが到来している中、拙速な追加利上げで景気を冷やすような判断を日銀が行うということは想定しづらく、緩やかな利上げが続くことが予想されるものの、賃金や消費といった景気動向を見ながら慎重な政策運営が行われる可能性が高いとみられるでしょう。固定が有利になる可能性を高く見積もるのは早計だと考えています。

まとめ：固定金利よりも変動金利が有利。金利が上昇しなければ、
固定金利は約1,000万円以上損する可能性も

今後固定金利が低下するとしても変動金利の優位性は揺るがないと考えており、1,000万円以上も多く返済して金利上昇リスクをヘッジする理由は乏しいとモゲチェックでは考えています。迷った場合は、借り過ぎない前提で、まず変動金利を検討すると良いでしょう。

３．自分の住宅ローンはどうすればいい？タイプ別対処法！
ここまでの金利見通しを踏まえ、住宅ローンをすでに利用中の方、これから住宅ローンを組む予定の方、それぞれのタイプ別にアドバイスをまとめました。
ご自身の状況と照らし合わせて参考にしてください。

３−１　すでに住宅ローンを借りている方

①変動金利を利用中の場合
モゲチェックでは変動金利の基準金利が上昇する可能性は低いと予想しています。引き続き変動金利をご利用いただくことをおすすめします。
ただし、利用中の変動金利が0.8%以上の方は、総返済額を大きく削減できる可能性があるので、住宅ローンの借り換えを検討してみてください。

① 固定金利を利用中の場合
いま固定特約期間中であれば、その期間中は適用金利が変わりません。
ただし、これから固定特約期間が終了する予定の場合は、固定金利を再選択すると従来よりも高い金利が適用され、返済額が上昇することが一般的です。

全期間固定金利を利用中の方は、完済まで今と同じ金額での返済が続くことになりますが、変動金利や固定特約型の方に比べて割高に金利を支払っている方が多いです。借り換えによって返済額を節約できる可能性が高いでしょう。

３－２　これから住宅ローンを組む予定の方

① 変動金利の利用を検討している場合
変動金利は今後金利上昇する可能性があるものの、大幅上昇の可能性は高くないと考えています。引き続き変動金利の利用をオススメします。

ただしローンの借りすぎには注意が必要です。借りすぎかどうかは借入額を年収で割った「年収倍率」でチェックしてみましょう。年収倍率は最大でも7倍以内、できれば家計に余裕を持つためにも5倍以内に収めると良いでしょう。
モゲチェックでは、「住宅ローンを借りすぎない+変動金利で低金利の恩恵を受ける+資産運用」を3点セットで考えることをオススメしています。

無理のない借り入れ額を変動金利で借りて、固定金利を使うときと比べて返済に余裕が出る分はNISAやiDecoなどを活用し資産形成に取り組むと良いでしょう。

② 固定金利の利用を検討している場合
モゲチェックでは今後固定金利が低下する可能性があると考えているものの、2022年以降の上昇によってすでに固定金利はかなりの高水準となっています。固定金利を使うことで月々の返済額が高めになってしまう可能性もあるため、住宅ローン固定金利ランキングにて返済額や今月の金利水準をチェックしてみてください。
また、全期間固定よりは20年固定、20年固定よりは10年固定など、短めの固定期間の方が金利水準が低くなるので、何年の固定金利にするかも検討してみてください。

４－1　参考：主な団信の種類と概要

団信は大きく分けて、一般団信、ワイド団信、疾病団信の3種類があります。
ワイド団信は保障内容が一般団信と同じですが、加入条件が緩和されています。他の団信の審査に落ちてしまった場合でも加入できる可能性があります。
疾病団信は大きく分けて、がん保障、3大疾病保障、8大疾病保障、11疾病保障、全疾病保障の5種類があります。

上図の通り、がんと診断されただけで保険金が下りるがん保障は、全疾病保障には含まれていません。また、「急性心筋梗塞や脳卒中と診断され手術を受けたり、60日以上所定の状態になった場合に保険金が下りる保障」は3大疾病保障及び8大疾病保障には含まれていますが、11疾病保障や全疾病保障には含まれていません。

このように、疾病保障付き団信の構成は複雑なので、保障対象を細かく分けて考えて、どのような場合に保険金で住宅ローンが完済されるのかしっかり確認する必要があります。

また、団信には無料で付いているものと金利上乗せされるものがありますので、団信を利用する場合に金利がどうなるかも確認する必要があります。

出典：モゲチェックコラム
https://mogecheck.jp/articles/sub-category/4

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CALM HOMEの事務所兼倉庫内で

〈親子工作教室〉が開催されました！
大工さんやスタッフのお子さんも参加してくれました☺

コースターづくりでは、
綺麗な色のタイルを
みんな一枚一枚真剣に貼って、
オリジナルコースターを♪

倉庫では、
カンナ削り体験(ものすごい力が必要...大工さんてすごい！)や
釘打ちゲーム(ご参加頂いたご家族の長男くんはセンス抜群！！)
で大工体験が出来ました☺

暑い中ご参加くださりありがとうございました！

またこのようなお子様も楽しめるイベントを開催していきたいと思っています♪

いわちゃんに直接相談したい方はこちら

【照明】
お部屋の雰囲気を大きく左右する照明選びはとても大切なポイント！

欲を言えば実用性andデザイン性を兼ね備えた物を選べたら最高！

お部屋ごとにテーマを決めて選ぶのもよし！
また流行に左右されないスタイリッシュなデザインを選ぶのもよし☺

考え始めるとワクワクしてきますね♪

他にも家づくりのことお気軽になんでもご相談ください。

・今月の住宅ローン金利の動向

〈サマリー〉
今月は一部銀行が変動金利を上げていますが、
7月31日に日銀が政策金利の追加利上げを発表した影響は
来月以降になると予想されます。

固定金利は
全体的に年0.05％前後の上昇となっています。

日銀の追加利上げに伴い
変動金利は今後上昇していく可能性が高いですが、

依然として変動・固定の金利差には
大きな開きがある状況です。

モゲチェックとしては、
借り過ぎないなどの金利上昇リスク対策を
しっかりと行う前提で、
引き続き変動金利の利用が有利と考えています。

・変動金利をおすすめする理由と将来予想

モゲチェックでは
固定金利よりも変動金利の利用をおすすめしています。

日銀がマイナス金利を解除した現在でも
変動金利をおすすめする理由は大きく２点です。

１．住宅ローンは最初の１０年を低金利で通過すべき
２．固定金利が有利になるには「6回以上の利上げ」が必要

それぞれ解説していきます。

①住宅ローンは最初の１０年を低金利で通過すべき

まず１つ目に、
住宅ローンは返済の初期、
特に最初の10年の利息負担が大きいことが挙げられます。

住宅ローンは通常「元利均等返済」方式で返済します。

これは元本が多く残っている返済初期ほど
利息返済の割合を高めることで
毎月の返済額を一定にし、
住宅ローン利用者が
返済しやすくするというものです。

裏返すと、
残高が多く残っている返済の初期ほど
より多くの利息を支払うことになり、
返済期間が35年の場合、
利息総額の半分近い金額を
最初の約10年で支払うことになります。

例えば
【元本が3,500万円、35年払い、金利が0.5％（元利均等返済）】
の場合、
毎月の返済額は90,856円です。

そのうち
初回の返済では利息が14,584円ですが、

ちょうど10年後にあたる120回目では
10,708円、
最終回ではなんと38円にまで減ります。

そして、
35年間で支払う利息総額が
316万円であるのに対し、
最初の10年間で支払う金利は
ほぼ半分（48％）の152万円です。

住宅ローンは
文字通りローンなので
利息をつけて返済することになりますが、

利用者からすれば支払う利息は
少ない方が良いでしょう。

となると、
より利息の総額を抑えるためには
最初10年に少しでも低金利のローンを使うことが肝心であり、
低金利が提供されている変動金利が
理にかなっていると言えます。

②固定が有利になるには6回以上の利上げが必要

以下は
2024年8月時点での変動金利・固定金利の相場です。
変動金利はネット銀行だと
約年0.4%、
固定金利はフラット35で約年1.9%です。

変動・固定の金利差は年1.5%ですので、
「変動金利が年1.5%以上上昇するのであれば固定金利を使う方が有利」
ということになります。

通常、
中央銀行による政策金利の引き上げは
0.25%ずつのため、
1.5%の金利差を埋めるには
6回の追加利上げが必要という計算になります（0.25%×6 = 1.50%）。　

このところの
「マイナス金利解除」と
「0.25%へ利上げ」というたった
2回の小幅な利上げで
賛否両論が噴出するほど、
一概に経済が強いとは言えないのが
日本の現状です。

バブル崩壊以来、
久々に本格的なインフレが到来している中、
拙速な追加利上げで
景気を冷やすような判断を
日銀が行うということは想定しづらく、

緩やかな利上げが続くことが予想されるものの、
賃金や消費といった景気動向を見ながら
慎重な政策運営が行われる可能性が高いとみられるでしょう。

固定が有利になる可能性を高く見積もるのは
早計だと考えています。

まとめ：
固定金利よりも変動金利が有利。
金利が上昇しなければ、
固定金利は約1,000万円以上損する可能性も

今後
固定金利が低下するとしても
変動金利の優位性は揺るがないと考えており、
1,000万円以上も多く返済して
金利上昇リスクをヘッジする理由は
乏しいとモゲチェックでは考えています。

迷った場合は、
借り過ぎない前提で、
まず変動金利を検討すると良いでしょう。

・自分の住宅ローンはどうすればいい？タイプ別対処法！

ここまでの金利見通しを踏まえ、
住宅ローンをすでに利用中の方、
これから住宅ローンを組む予定の方、
それぞれのタイプ別にアドバイスをまとめました。

ご自身の状況と照らし合わせて参考にしてください。

☆すでに住宅ローンを借りている方

①変動金利を利用中の場合
モゲチェックでは
変動金利の基準金利が上昇する可能性は
低いと予想しています。

引き続き変動金利をご利用いただくことをおすすめします。

ただし、
利用中の変動金利が0.8%以上の方は、
総返済額を大きく削減できる可能性があるので
住宅ローンの借り換えを検討してみてください。

②固定金利を利用中の場合
いま固定特約期間中であれば、
その期間中は適用金利が変わりません。

ただし、
これから固定特約期間が終了する予定の場合は、
固定金利を再選択すると
従来よりも高い金利が適用され、
返済額が上昇することが一般的です。

全期間固定金利を利用中の方は、
完済まで今と同じ金額での返済が続くことになりますが、
変動金利や固定特約型の方に比べて
割高に金利を支払っている方が多いです。

借り換えによって返済額を節約できる可能性が高いでしょう。

☆これから住宅ローンを組む予定の方

①変動金利の利用を検討している場合
変動金利は今後金利上昇する可能性があるものの、
大幅上昇の可能性は高くないと考えています。
引き続き変動金利の利用をオススメします。

ただしローンの借りすぎには注意が必要です。
借りすぎかどうかは借入額を年収で割った
「年収倍率」でチェックしてみましょう。

年収倍率は最大でも7倍以内、
できれば家計に余裕を持つためにも
5倍以内に収めると良いでしょう。

モゲチェックでは、
「住宅ローンを借りすぎない+変動金利で低金利の恩恵を受ける+資産運用」
を3点セットで考えることをオススメしています。

無理のない借り入れ額を変動金利で借りて、
固定金利を使うときと比べて
返済に余裕が出る分は
NISAやiDecoなどを活用し
資産形成に取り組むと良いでしょう。

②固定金利の利用を検討している場合
モゲチェックでは
今後固定金利が低下する可能性があると考えているものの
2022年以降の上昇によって
すでに固定金利はかなりの高水準となっています。
固定金利を使うことで
月々の返済額が高めになってしまう可能性もあるため、
住宅ローン固定金利ランキングにて
返済額や今月の金利水準を
チェックしてみてください。

また、
全期間固定よりは20年固定、
20年固定よりは10年固定など、
短めの固定期間の方が
金利水準が低くなるので、
何年の固定金利にするかも検討してみてください。

・参考：主な団信の種類と概要

団信は大きく分けて、
一般団信、
ワイド団信、
疾病団信
の3種類があります。

ワイド団信は
保障内容が一般団信と同じですが、
加入条件が緩和されています。

他の団信の審査に落ちてしまった場合でも
加入できる可能性があります。

疾病団信は大きく分けて、
がん保障、
3大疾病保障、
8大疾病保障、
11疾病保障、
全疾病保障
の5種類があります。

上図の通り、
がんと診断されただけで
保険金が下りるがん保障は、
全疾病保障には含まれていません。

また、
「急性心筋梗塞や脳卒中と診断され手術を受けたり、
60日以上所定の状態になった場合に
保険金が下りる保障」
は3大疾病保障及び8大疾病保障には含まれていますが、
11疾病保障や全疾病保障には含まれていません。

このように、
疾病保障付き団信の構成は複雑なので、
保障対象を細かく分けて考えて、
どのような場合に
保険金で住宅ローンが完済されるのか
しっかり確認する必要があります。

また、
団信には無料で付いているものと
金利上乗せされるものがありますので、
団信を利用する場合に
金利がどうなるかも確認する必要があります。

出典：モゲチェックコラム
https://mogecheck.jp/articles/show/Z1OWbwBN2aKz4Ym6Do0n

いわちゃんに直接相談した方はこちら

フラット 35 予想金利：1.83%
フラット 20 予想金利：1.44%
↳いずれも6月から0.02%の低下を予想

【参考】
住宅ローンの借入金額と金利、月々の返済額 / 総返済額


2024年6月のフラット35の金利は1.830%、フラット20は1.440%と、いずれも0.02%低下すると予想します。
長期金利（10年国債利回り）の上昇が小休止し、フラット金利のベースとなる「機構MBS利率」が低下したことが背景にあります。

マイナス金利解除を含むこのところの日銀の政策修正を受け、
今後の変動金利の動向に注目が集まっていますが、
その一方で固定金利は高水準で推移しており、
積極的には固定金利を選好しにくい状況が続いています。

変動金利・固定金利の金利差を考えると、
モゲチェックとしては借りすぎに注意する前提のもと、
固定金利よりも金利水準が低い変動金利を利用する方が有利であると考えています。

※時間がない方へ・・・
今すぐおすすめのフラット３５を知りたい方には、
「住信SBIネット銀行」と「ARUHI」がおすすめです！
（審査は無料です。審査に落ちる可能性も考えて複数申し込むことをおすすめします）

---------
目次
１． 来月のフラット35の金利はどうなる？
２． フラット35の予想方法について
３． フラット35を取り巻く金利市場の状況
---------

１． 来月のフラット 35 の金利はどうなる？

2024年6月のフラット35の金利は1.830%、
フラット20は1.440%と、
いずれも0.02%低下すると予想します。

この予想はフラット35を運営する住宅金融支援機構が
2024年6月21日に発表した「貸付債権担保第206回住宅金融支援機構債券」
（以下、機構MBS）の発行条件に基づき、モゲチェックが予想したものです。

日銀が3月にマイナス金利政策を解除し、
6月には長期金利の水準を抑えるための
「長期国債の買い入れ」を縮小するとの方針を発表しました。
金融市場では今後も
日銀が金融緩和を段階的に縮小するのではないか
という見方が燻っています。

こうした中、
住宅ローン固定金利への影響が大きい長期金利は
5月末にかけては上昇が続いてきましたが、

米国金利の低下もあり6月はやや低下しています。

足元の長期金利は前回機構MBS利率が発表された5月22日よりも
やや低い水準で推移していることから、
7月のフラット35金利はやや低下すると予想しました。

しかし固定金利は現在かなりの高水準で推移していることから、
相対的に低金利が続いている変動金利に比べると
魅力に欠ける状況です。

今後日銀の政策決定次第では
変動金利は上昇する可能性があるものの、
借りすぎには注意するという前提のもと、
変動金利を利用する方が有利だと考えています。

今後日銀の政策決定次第では
借りすぎには注意するという前提のもと、
変動金利を利用する方が有利だと考えています。

フラット35の金利推移

フラット35の金利は2019年秋ごろに大底をつけたあと、
コロナ禍は横ばいでの推移が続きました。

その後2022年から2023年にかけて大幅に上昇し、
2024年にはいってからは横ばいでの推移が続いています。

2．フラット35の予想方法について

ここでは
モゲチェックがフラット35金利を
どのように予想しているか解説します。

通常、フラット35の金利は機構MBSの利率によって決定されます。
住宅金融支援機構が機構MBSで金融市場から資金調達し、
その資金を住宅ローン利用者へのローン貸し出しに振り向けるためです。

そして機構MBS利率は、長期金利の動きに連動します。

そのため、

長期金利が上がり、機構MBS利率が上がると、フラット35金利が上がる
長期金利が下がり、機構MBS利率が下がると、フラット35金利が下がる

という動きになるのが通例です。
モゲチェックではこの通例に則り、
フラット35の金利予想を立てています。

図 2 フラット 35 と機構 MBS の関係

3．フラット35を取り巻く金利市場の状況

コロナ禍からの脱却が始まった2022年以降、
世界的にインフレ抑制に向けた利上げ（政策金利の引き上げ）が
米国などの先進国で行われてきました。

高金利環境にも関わらず
米国景気は力強さを保っているものの、
方向感としては
いずれ金融緩和への転換が見込まれています。

この点で見れば、
グローバルな長期トレンドは「金利低下」であり、
フラット35は長期的な低下局面の中にあると考えることもできます。

日本は海外に比べ周回遅れで利上げが行われましたが
（今年3月のマイナス金利解除）
現在も日銀がさらなる利上げを行うのではないかという金融市場の思惑は根強く
当面の間は不透明感の高い状況が続くでしょう。

モゲチェックでは今後も植田総裁の発言を含めた
日銀の金融政策やグローバル景気の動向を踏まえ、
住宅ローン金利の最新情報をお伝えしていきます。

なお、変動・固定は金利差が大きく、
日銀の政策運営に対する不透明感がある中でも
積極的には固定金利を選びづらいという方も多いことと考えられます。

モゲチェックとしては、
借りすぎに注意しながら
変動金利を利用することが、
固定金利よりも有利であると考えています。

図3　長期金利の推移

モゲチェックでは引き続き、
世界的な景気見通しや金融政策の状況を踏まえ、
住宅ローン金利に関する情報を発信していきます。

出典：モゲチェックコラム
https://mogecheck.jp/articles/show/N96MjB8OExO94pyw5YXk

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フラット 35 予想金利：1.92%
フラット 20 予想金利：1.53%
↳いずれも5月から0.09%の上昇を予想

【参考】
住宅ローンの借入金額と金利、月々の返済額 / 総返済額

2024年6月のフラット35の金利は1.920%、フラット20は1.530%と、
いずれも0.09%の上昇幅になると予想します。
このところの長期金利（10年国債利回り）の上昇を受ける形で、
フラット金利のベースとなる「機構MBS利率」が上昇したことが背景にあります。

3月の日銀のマイナス金利政策解除を受け、
今後の変動金利の動向に注目が集まっていますが、
一方で固定金利が高水準で推移しており、
積極的には固定金利を選好しにくい状況が続いています。

変動金利・固定金利の金利差を考えると、
モゲチェックとしては安定した低金利が続いている
「変動金利」のほうが魅力的な状況であると考えています。

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　審査に落ちる可能性も考えて複数申し込むことをおすすめします）
---------------------------------------------
目次
１． 来月のフラット35の金利はどうなる？
２． フラット35の予想方法について
３． フラット35を取り巻く金利市場の状況

１． 来月のフラット 35 の金利はどうなる？

2024年6月のフラット35の金利は1.920%、フラット20は1.530%と、
いずれも0.09%とやや大きめの上昇幅になると予想します。

この予想はフラット35を運営する住宅金融支援機構が
2024年5月22日に発表した「貸付債権担保第205回住宅金融支援機構債券」
（以下、機構MBS）の発行条件に基づき、モゲチェックが予想したものです。

3月に日銀がマイナス金利政策から実質ゼロ金利政策への移行を含めた
金融緩和政策の修正を発表しましたが、

今後日銀が追加的な金融政策の修正を行うとの見方が
金融市場では根強く、
直近では長期金利が大きく上昇しています。

5月22日には長期金利が2013年5月以来、
およそ11年ぶりに1%の大台をつけました。

長期金利はフラット35をはじめとする
住宅ローン固定金利との相関性が高く、
6月のフラット35は上昇しそうです。

固定金利は2022〜2023年の上昇によって
かなりの高水準で推移していることから、
日銀の政策運営をめぐる不透明感はあるものの、
相対的に低金利が続いている変動金利の方が魅力的だと考えます。

【フラット35の金利推移】

フラット35の金利は2019年秋ごろに大底をつけたあと、
コロナ禍は横ばいでの推移が続きました。

2022年から2023年にかけては、
欧米を中心にインフレ対策の利上げ（政策金利の引き上げ）が相次ぎ、
海外金利が上昇したことが影響し、
フラット35の金利も大きく上昇してきました。

今年に入ってからも低下する様子はなく、
高止まりが続いています。

2．フラット35の予想方法について

ここではモゲチェックがフラット35金利を
どのように予想しているか解説します。

通常、フラット35の金利は機構MBSの利率によって決定されます。
住宅金融支援機構が機構MBSで金融市場から資金調達し、
その資金を住宅ローン利用者へのローン貸し出しに振り向けるためです。
そして機構MBS利率は、長期金利の動きに連動します。

そのため、

長期金利が上がり、機構MBS利率が上がると、フラット35金利が上がる
長期金利が下がり、機構MBS利率が下がると、フラット35金利が下がる

という動きになるのが通例です。
モゲチェックではこの通例に則り、
フラット35の金利予想を立てています。

3．フラット35を取り巻く金利市場の状況

コロナ禍からの脱却が始まった2022年以降、
世界的にインフレ抑制に向けた利上げ（政策金利の引き上げ）が
米国などの先進国で行われてきました。

高金利環境にも関わらず
米国景気は力強さを保っているものの、
方向感としてはいずれ金融緩和への転換が見込まれています。

この点で見れば、
グローバルな長期トレンドは「金利低下」であり、
フラット35は長期的な低下局面の中にあると考えることもできます。

日本は海外に比べ周回遅れで利上げが行われましたが（今年3月のマイナス金利解除）、
現在も日銀がさらなる利上げを行うのではないかという金融市場の思惑は根強く、

当面の間は不透明感の高い状況が続くでしょう。
モゲチェックでは今後も植田総裁の発言を含めた日銀の金融政策やグローバル景気の動向を踏まえ、
住宅ローン金利の最新情報をお伝えしていきます。

なお、変動・固定は金利差が大きく、
日銀の政策運営に対する不透明感がある中でも
積極的には固定金利を選びづらいという方も多いことと考えられます。

モゲチェックとしては、
借りすぎに注意しながら変動金利を利用することが、
固定金利よりも有利であると考えています。

モゲチェックでは引き続き、
世界的な景気見通しや金融政策の状況を踏まえ
、住宅ローン金利に関する情報を発信していきます。

出典：モゲチェックコラム
https://mogecheck.jp/articles/show/R7a9OVDl2eb5qZQ8BwKA

⓵今月の住宅ローン金利の動向

１−１　サマリー
3月に日銀がマイナス金利などの金融緩和政策を修正した余波か、
今月は主要なネット銀行が変動金利を引き上げました。

１−２　住宅ローン金利インデックスの動き
主要なネット銀行、メガバンク、地方銀行の変動金利、メガバンクの10年固定金利、フラット35の金利を
それぞれ平均したモゲチェックの独自指標、「住宅ローン金利インデックス」の動きは下図の通りです。

変動金利・固定金利の差が埋まる様子はなく、
日銀の政策運営に不透明感漂う状況でも
変動金利の優位性が表れていると言えます。

-----------------------------------------
２．変動金利をおすすめする理由と将来予想

モゲチェックでは固定金利よりも
変動金利の利用をおすすめしています。

日銀がマイナス金利を解除した現在でも
変動金利をおすすめする理由は大きく２点です。

１．住宅ローンは最初の１０年を低金利で通過すべき

２．固定金利が有利になるには「6回以上の利上げ」が必要

それぞれ解説していきます。

1.住宅ローンは最初の１０年を低金利で通過すべき
まず１つ目に、
住宅ローンは返済の初期、
特に最初の10年の利息負担が大きいことが挙げられます。

住宅ローンは通常「元利均等返済」方式で返済します。
これは元本が多く残っている返済初期ほど利息返済の割合を高めることで
毎月の返済額を一定にし、住宅ローン利用者が返済しやすくするというものです。

裏返すと、
残高が多く残っている返済の初期ほどより多くの利息を支払うことになり、
返済期間が35年の場合、利息総額の半分近い金額を最初の約10年で支払うことになります。

昨日は、地鎮祭でした！

一日中雨予報で長靴で行ったのに、

地鎮祭の間だけ、晴れました！！
幸先が良いです☺

どんなお家が建つのか
お楽しみに♪、

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大工として、建築のプロとして、

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登録・許可	建設業許可番号：埼玉県知事許可 （般-4） 第70927号 二級建築士登録番号：第33323号
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営業時間	9:00～17:00
定休日	水曜日

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勤務時間	9：00-18：00
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給与	応相談　・基本給（年齢給+成果給） ※資格手当別途有 ※契約期間有（6ヶ月）
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